理财产品利率跌跌不休 银行存款类产品近日“火”了

发布时间:2019-09-06 11:16    浏览量:0    

银行理财产品的收益率跌跌不休,已不再是热门话题,投资者们对此也逐渐失去兴趣。“最近一期1年期的产品干脆跌到了4.3%,去年5个点的随便买,一年下来差了2000多元,我觉得亏了。理财产品看来不值得我留恋了!”市区刘女士在微信朋友圈感叹。根据某机构监测的数据来看我国银行理财产品平均利率已经连续下跌18个月。截至8月末,银行理财产品的平均利率已经来到了4%,确确实实,它在资管市场上的竞争力已经比较低了。

不只银行的理财产品收益率下跌,互联网“宝宝类”收益率也接连下跌到2时代。然而,一些银行的存款产品此时却站出来挑起了大梁,特别是部分民营银行的存款产品和各大银行的大额存单,达5%的收益率吸引了众多投资者的目光。

民营银行存款类产品 利率有点高

民营银行异军突起。记者在几家代销平台上看到,民营银行储蓄存款类产品出现在热销榜,不少产品的年化利率超过5%。比如亿联银行、蓝海银行、客商银行与华瑞银行,这些银行的存款类产品均在5.3%以上,最高能达到5.68%的收益率。

在京东金融等平台上,银行储蓄类产品名列热销榜单前列,其中有一半是民营银行推出的产品。民营银行产品收益率排名第一的是亿联银行-亿联智存(利添利盛夏款),持有时间5年以上,满期复合利率高达5.68%。接着排下来是客商银行-客易存,5年期利率为5.35%。蓝海银行、亿联银行的5年期储蓄存款利率则为5.3%。从投资门槛来看,这类存款产品大多50元起存,活存活取。而收益率来看,年化利率集中在4%~5.68%,大部分是靠档计息,一般期限为3年或5年,提前支取的利息为实际期限的定期存款利率。

业内人士表示,正因为这种计息方式,对投资期限要求较短的投资者来说,部分高收益产品可能只是“虚高”。比如,亿联银行-亿联智存产品,计息方式分9档。如果持有时间小于1个月,复合年化利率0.455%;持有时间在2年~3年,复合年化利率可达2.80%~2.84%;3年~4年间,复合年化利率为5.42%~5.55%;想要拿到5.68%的最高复合利率,储户需持有5年时间。另一款产品蓝海银行-蓝贝贝,持有时间小于3个月,储蓄存款利率3.7%;3个月到6个月,储蓄存款利率为4.2%;6个月到1年,则是4.5%;1年~3年为4.7%;存满3年~5年可以拿到5.0%的存款利率。

记者翻看了某股份制银行最新一期的理财产品,35天型,业绩比较基准为3.97%;92天型,业绩比较基准为4.29%;182天和365天型,业绩比较基准分别为4.32%和4.39%。对比可发现,蓝海银行-蓝贝贝略有优势。

刚买入京东金融平台上的一款存款产品的刘女士跟记者说道:“银行理财产品不保本保息,利率还降了这么多,自然就不怎么讨喜了。而现在买的这款产品利率超过理财产品的利率,毕竟它还保本保息,自然是我的最佳选择。”

民营银行的存款产品,有人难免会心存疑虑,自己好不容易攒下的钱,存在民营银行可能不安全。业内人士表示,根据存款保护条例,在我国境内各类银行都适用,不超过50万的存款本息,还是有保障的,不用过于担心。

大额存单近年来,又稳又“火”

大额存单从去年底火起来以后,一直热度不减。全国各地银行门口小黑板,很多都写的是大额存单推荐。大额存单的利率一直都比较稳定,且都不低。在今年第二季度存款平均利率下调的时候,大额存单利率不仅没跌,反而还涨了。

3年期的大额存单,从去年4月利率上升到4%后,一直在往上走。现在3年期的大额存单,利率平均为4.18%,快和银行理财差不多了。而且出现了不少新玩法,比如利息月月付,指定利息收款账户等。

据某机构统计,今年7月份我国四类银行各个期限大额存单的平均利率(见图),不难看出来,依旧是城商行与农商行这些中小型的商业银行利率占优。从数据上面来看,城商行与农商行的大额存单在3年期的存款利率均是4.23%,高于7月份银行理财产品平均利率7个基点。况且大额存单同样保本保息,属于存款保险条例保护的产品,这两点银行理财就没有优势。

对比与一般的定存,大额存单虽然准入门槛比较高,但是它比较灵活。急用钱了想提前支取也可靠档计息,并享受靠档利率,一般而言都不会少太多,这一点普通定期存款还比不了。

那如何选购大额存单呢?一般不同类型的银行,利率水平不太一样。城商行、农商行吸储压力比较大,利率普遍高一点,国有银行稍微低一点。相同类型的银行,利率水平基本是差不多的。来看3年期20万元的例子,3年期央行基准利率是2.75%。规定最高浮动是五大行1.5倍、股份制银行1.52倍、城商行和农商行1.55倍;算下来范围内最高利率分别4.125%,4.18%,4.2625%。7月统计的均值分别是3.93%,4.05%,4.23%的利率。值得注意的是,我们在选择的时候,也要关注一下其他条款。比如说利息的支取方式,按月领取的,等于加息不少;比如说,提前支取的规定,决定急用钱投资收益的损失,都需要关注。但是利率的不确定性因素还是有的。如果想锁定一个收益,不想承受市场波动,直接买5年期的也是个不错的选择。业内认为,这个产品适合低风险偏好,看重资产安全,对存款接受度高的投资者。

来源:温州晚报

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 网络编辑:尤豆豆  
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